Szkoda całkowita – czym jest i jak należy postępować?

Czym jest dla ubezpieczyciela szkoda całkowita? Jak wygląda w przypadku ubezpieczenia OC i Autocasco? Co trzeba później zrobić?

Szkoda całkowita – czym jest i kto ją stwierdza?

To taki rodzaj szkody, w której zniszczeniom ulega znaczna część pojazdu, a jej wysokość przekracza jego całkowitą wartość. Stwierdza się ją na podstawie kalkulacji kosztów naprawy, które przygotowuje rzeczoznawca lub likwidator w oparciu o systemy eksperckie służące do likwidacji szkód, jak np. Audatex, Eurotax, DAT lub Info-Expert. Na koszt naprawy nie składają się wyłącznie ceny części zamiennych, ale również roboczogodziny fachowców czy poświęcony czas. Definicję szkody całkowitej znajdziemy również w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

W zależności od produktu ubezpieczeniowego, jest ona stwierdzana w nieco odmienny sposób. Szkoda całkowita z OC sprawy może zostać stwierdzona tylko wtedy, gdy kwota naprawy przekracza w 100% wartość samochodu. Informacje na ten temat znajdziemy w orzeczeniu Sądu Najwyższego z dnia 12 stycznia 2006 r. Szkoda całkowita AC przyjmuje inne wartości. Tutaj musimy sięgnąć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i definicji szkody całkowitej.

W ubezpieczeniu Autocasco musi ona przekraczać 70% wartości pojazdu. W odróżnieniu od ubezpieczenia OC, jeżeli była wykupiona stała suma ubezpieczenia, będzie ona wynosić równowartość auta z dnia zawarcia umowy, a jeżeli nie był dokupiony ten wariant, tak jak w przypadku OC, uwzględniana jest wartość pojazdu tuż przed wypadkiem.

Wrak a szkoda całkowita – czy się go odlicza?

Wartość tej szkody jest każdorazowo pomniejszona o wartość wraku, dlatego warto zwrócić uwagę na to, na ile ubezpieczyciel go wycenił. Zostaje on w posiadaniu właściciela pojazdu. Jego obowiązkiem będzie wykonanie kasacji. Wiele osób próbuje przed oddaniem go do stacji demontażu sprzedać kilka części na własną rękę. Nie przejdzie to w przypadku bardziej kosztownych elementów jak skrzynia biegów, silnik, ponieważ podczas kasacji badana jest masa całkowita pojazdu. Gdy się nie zgadza, stacja kontroli pojazdów może nałożyć na nas dodatkową opłatę za niedowagę, wedle której jesteśmy rozliczani za każdy kilogram.

Nie warto tutaj kombinować, najlepiej uzgodnić te kwestie z doświadczonym mechanikiem. Niektórzy próbują po stwierdzeniu szkody całkowitej naprawiać auto po kosztach, gdy występuje szkoda całkowita AC. Sytuacje te stanowią łakomy kąsek dla niektórych handlarzy aut, ponieważ kupując uszkodzone auto znacznie taniej, doprowadzają je do stanu użyteczności i sprzedają na rynku z zyskiem.

Kasacja pojazdu i zwrot kosztów polisy OC

Ze stacji demontażu za wark otrzymujemy zaświadczenie o jego kasacji, które będzie nam potrzebne w Wydziale Komunikacji przy jego wyrejestrowaniu. Do zgłoszenia będziemy dodatkowo potrzebowali:

• dowodu rejestracyjnego pojazdu, kartę pojazdu (jeżeli była wydana);
• tablic rejestracyjnych;
• dowodu osobistego;
• ew. zgodę współwłaścicieli (lub jego akt zgonu, gdy nie żyje) czy leasingu na wyrejestrowanie.

Inni próbują nawet sprzedaży wraku dla zainteresowanego czy plan filmowy. Poza tym, szkoda całkowita i wyrejestrowanie pojazdu powodują to, że możemy zgłosić do ubezpieczyciela dyspozycję zwrotu składki z ubezpieczenia za niewykorzystany okres. W momencie wyrejestrowania pojazdu, gdy została stwierdzona szkoda całkowita, należy nam się zwrot środków za okres od wystąpienia zdarzenia do końca okresu ochrony. Takiego zawiadomienia można dokonać za pośrednictwem elektronicznych formularzy na stronach ubezpieczycieli. Potrzebne będą nam takie informacje, jak:

• marka pojazdu;
• numer rejestracyjny;
• numer polisy;
• dane osobowe ubezpieczającego/ubezpieczonego;
• numer rachunku bankowego, na jaki ma zostać wykonany zwrot.

W zależności od praktyk danego zakładu ubezpieczeń, różne dokumenty mogą okazać się potrzebne. My wskazaliśmy te najpopularniejsze.

Jakie jeszcze problemy może przynieść szkoda całkowita?

Wiele kierowców bardzo często dopatruje się niezgodności w wysokości przyznanego świadczenia ze strony zakładu ubezpieczeń, dlatego zdarza się, że odwołują się oni i wnioskują o wyższe odszkodowanie. Są też sytuacje, gdy punkt sporny stanowi wartość wraku, na ile został on wyceniony. Niemniej, w takich sytuacjach warto skorzystać z pomocy doświadczonego prawnika, aby odpowiednio uargumentować swoje żądanie.

Jeżeli będą w przyszłości Państwo zainteresowani ofertą ubezpieczenia OC/AC, pomocą służy nasz kalkulator OC AC. Zachęcamy do sprawdzenia ceny ubezpieczenia w Cachet.