Kasko omavastutus – mis see on ja mida Sa sellest teadma peaksid?

Kasko omavastutus , mis see on? Kui uurida erinevaid kaskokindlustuse pakkumisi, siis kindlustuse hind, mis Sa lõpuks maksma pead sõltub peamiselt ühest olulisest tegurist – kui suure omavastutuse summa Sa valid. Üldiselt pakuvad kindlustusandjad omavastutuse puhul laia valikuvõimalust, aga kuidas leida omavastutuse summa, mis sobib just Sulle? Kas peaksid alati valima soodsaima kaskopakkumuse? Ja mis üldse on omavastutus ning miks see hinna kujunemisel nii suurt rolli mängib? Võta see paar minutit, mis selle artikli lugemiseks kulub, ning me teeme Sulle puust ja punaseks selgeks kõik mida kasko ning omavastutuse kohta teadma peaksid.

Mis on kasko omavastutus?

Kaskokindlustuse omavastutus on summa, mille juht peab õnnetusjuhtumi korral tasuma kahjukulude katteks, enne kui kindlustus kompenseerib ülejäänud kulud.  See on üks põhiline osa kõikidest kindlustuslepingutest, kus Sina ja kindlustusandja lepite kokku omavastutuse suuruses.

Kaskokindlustuse omavastutust võid vaadata kui endapoolset osa kokkuleppest. Kui kindlustusandja võtab omapoolse kohustuse vastutada suuremate kahjude hüvitamise eest (ja see ongi see, milleks Sa kindlustuse teed, eks?) siis selline vastutus nõuab ka sinupoolset finantsilist kohustust, ehk omavastutust.

Kuidas omavastutus mõjutab sinu kaskokindlustuse hinda?

Sellel on väga konkreetne seos – kui oled nõus maksma suuremat omavastutust, muutub Sinu kindlustuspoliisi hind tõenäoliselt soodsamaks. Miks tõenäoliselt? Sest see sõltub suuresti kindlustusandja tingimustest ning teatud riskidele võib kindlustusandja olla määranud 0-eurose omavastutuse.

Et selgust saada, kuidas omavastutus mõjutab erinevates olukordades kahjusumma suurust, vaatame kolme näidet. Pea meeles, et summa suurused võivad erineda sõltuvalt olukorrast.

1. Sinu kasko omavastutuse suurus on 140 €. Sul juhtub liiklusõnnetus ja kahju suuruseks on arvestatud 1000 €. Seega kompenseerib Sinu kindlustusandja 1000 € – 140 € = 860 €. 
2. Sa sõidad mööda pimedat maanteed ja ootamatult satub Su teele metsloom. Kahjuks jääd Sa reageerimisega hiljaks ning sõidad loomale paratamatult otsa. Olukord on südantlõhestav ja auto on samuti kahjustatud – Sa esitad oma kindlustusandjale kahjunõude. Enamus kindlustusseltsid rakendavad sellise õnnetuse puhul 0 omavastutust ja kompenseerivad kulud kogu ulatuses.
3. Saab teoks kõigi inimeste õudusunenägu –  auto varastatakse lihtsalt keset õue ära. Õnneks on Su autol kaskokindlustus ning kindlustus kompenseerib uue auto hinna. Sul on kindlustusandjaga kokkulepe, et varguse puhul on sinu omavastutus 10%.  Seega kompenseerib kindlustus  90% ulatuses uue auto ostmise hinnast.

Omavastutuse võimalused: Millele tähelepanu pöörata kui valida omale kaskokindlustust?

#1 Jälgi, milliste riskide puhul erinevad kindlustusseltsid rakendavad 0€ omavastutust.

Enamus kindlustusseltsid rakendavad 0 € omavastutust salongiklaasi purunemise korral ja metsloomaga kokkupõrkel.

Näiteks on see oluline siis, kui Sa elad linnast väljas ja väiksemad kruusateed on Sinu igapäevased sõiduteed. Sellisel juhul on metsloomaga kokkupõrge või klaasi purunemine väikese kivi pärast väga suur risk.

Mõned kindlustusseltsid rakendavad 0 € kasko omavastutust ka spetsiifilisemate riskide puhul, nagu küljepeeglite purunemine või auto võtme kaotamine. 

#2 Küsi, mis on Sinu omavastutus auto varguse puhul

Me kõik loodame, et me kunagi sellisesse olukorda sattuma ei peaks, aga kahjuks on sõiduki vargused endiselt aktuaalseks probleemiks ühiskonnas. Kaskokindlustus on abiks ka selliste täbarate juhtumite korral, kuid siiski on oluline ette mõelda, kui suurt omavastutuse protsenti oled valmis maksma, kui midagi sellist peaks Sinuga juhtuma. Eestis jääb omavastutusprotsent varguse puhul tavaliselt 10-15% vahele.

Mida kallim on Su auto, seda suurema kompensatsiooni Sa sellises olukorras saad. Iga lisanduv protsent, mida pead ise omavastutusena tasuma, muudab Sinu finantsilist kohustust oluliselt – nii et vali hoolega ja pea aru, kui suure väljamineku oled valmis enda peale võtma.

#3 Eestis ei ole ühtset omavastutuse poliitikat, seega tuleks kaaluda kõiki omavastutuse võimalusi.

See on siililegi selge, aga tasub ikkagi üle korrata – kogu kokku info, millised omavastutused rakenduvad erinevate riskide puhul, enne kui Sa kindlustuspoliisi sõlmid:

• Kas mitme kahju korral muutub sinu omavastutus?
• Millised on tingimused klaasikahju korral? Kas 0€ omavastutus rakendub ainult täkke puhul või ka täishävingu korral?
• Millised on omavastutuse tingimused auto täishävingu korral?
• Kui sa omad eksootilisemat autot või kuulud suuremasse riskigruppi, siis kui suureks võib omavastutus minna?
• Kui sa valid 0€ omavastutuse, siis millistel tingimustel see ikkagi ei rakendu?
• Lisaks iga muu küsimus, mis sulle pähe võib tulla

Sul ei ole ühtegi põhjust karta küsida – see on ikkagi sinu raha ja auto.

Vali omavastutus, mis reaalselt sobib sinu finantsilise olukorraga.

Kuigi kõige odavama kaskokindlustuse võtmine võib algselt kõlada hea strateegiana, pea meeles, et sellega kaasneb ka suurem kasko omavastutus. Kui sul õnnestub eemale hoida liiklusõnnetustest, rääkimata auto vargusest, võib kõige soodsam kasko sulle sobida. Kuid tavaliselt see nii ei lähe ja parem valmistuda sellisteks olukordadeks, kui hiljem kahetseda.