Close

Что влияет на стоимость моей дорожной страховки и чего ожидать в будущем?

Стоимость дорожного страхования или страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) представляет собой сложный набор множества различных переменных и обстоятельств. Кроме того, поскольку страховые компании имеют разные уровни толерантности к разным категориям рисков, каждая компания будет предлагать немного разные страховые предложения для одного и того же автомобиля и одного и того же владельца.

В этой статье мы подробно рассмотрим, что влияет на стоимость полиса дорожного страхования, пролив свет на некоторые, казалось бы, неясные расчеты страховых компаний. Кроме того, мы предлагаем нашим экспертам взглянуть на то, что повлияет на цены на страхование в будущем, и какие инновации мы можем увидеть в страховой отрасли.

 

Факторы, влияющие на стоимость дорожного страхования

Тип и назначение транспортного средства

Стоимость дорожного страхования варьируется в зависимости от типа транспортного средства, которое вы хотите застраховать. Например, полис ОСАГО для грузового фургона будет стоить дороже, чем для обычного автомобиля, а страхование прицепов, тракторов и мотоциклов будет стоить меньше, потому что это транспортные средства, которые участвуют в движении нечасто или сезонно.

Цена страховки также различается в зависимости от того, для каких целей служит ваш автомобиль. Транспортные средства, которые используются интенсивно, такие как такси и автофургоны, будут иметь более высокую страховую стоимость, поскольку их частое использование связано с более высоким риском аварии.

 

Ваше место жительства

Страхование дорожного движения, как правило, будет стоить дороже для жителей больших городов из-за высокой интенсивности движения и, как следствие, более высокого риска несчастных случаев.

Если вы как владелец автомобиля заявили о своем резидентстве в большом городе, страховщики предполагают, что вы будете использовать его именно там и столкнетесь с более высокими рисками аварии, чем другой водитель, живущий в небольшом городке в сельской местности.

 

Ваш опыт и история вождения

Ваша история дорожно-транспортных происшествий, вероятно, является самым важным фактором при расчете стоимости страхового полиса. Если в предыдущий период страхового полиса ОСАГО вы ответственно водили машину, цена вашего полиса не должна расти. Однако, если вы стали причиной дорожно-транспортного происшествия или даже нескольких, то в следующий страховой период цена дорожного страхования может быть выше.

Чистое досье улучшает вашу «репутацию» в глазах страховщиков, в то время как любые происшествия, плохо отражаются на вашем  Bonus Malus – системе, на которой основывается расчет стоимости страховки.

 

Что такое система Bonus Malus?

Bonus Malus (BM) – это система, разработанная страховщиками для более точного расчета класса риска и затрат на страхование пользователей транспортных средств. В этом расчете учитывается, как долго вы страхуете свой автомобиль и сколько у вас было дорожно-транспортных происшествий (если таковые имели место), за которые страховщик выплатил компенсацию.

Если вы не стали причиной дорожно-транспортных происшествий в течение периода страхования, ваш класс BM будет увеличиваться. С другой стороны, если вы попали в аварию, ваш класс BM упадет.

Почему важна система Bonus Malus? Потому что чем выше ваш рейтинг, тем дешевле страховка. Если ваш класс BM от 7-17, страховщики дадут Вам скидку (бонус). Однако, если рейтинг 1-5, страховщики увеличат стоимость полиса (Malus).

С самым первым полисом дорожного страхования вы получите 6 баллов Bonus Malus – нейтральный рейтинг, потому что страховщик не знает, хороший или плохой Вы водитель. Каждый год ваш рейтинг будет увеличиваться, уменьшаться или оставаться прежним. Важно отметить, что класс BM будет расти только в том случае, если не было дорожно-транспортных происшествий и если вы застраховали свой автомобиль как минимум на 275 дней в прошлом году. Если страховой период был короче, скажем, шесть месяцев, они складываются с накопленными страховыми днями следующего года, постепенно улучшая ваш класс BM.

Если у вас есть несколько транспортных средств, например мотоцикл и автомобиль, для каждой из этих единиц будет отдельный расчет класса Bonus Malus. Если у вас несколько машин, класс BM будет засчитываться точно так же, как если бы у вас была одна машина, а это означает, что если вы попадете в аварию с одной машиной, это повлияет на рейтинг и для других ваших машин.

 

Будущие цены на страхование: более актуальные и персонализированные

Как мы уже объясняли, цены на страхование традиционно зависят от демографических данных, характеристик автомобиля и вашей истории страховых возмещений. Телематика и технические инновации вот-вот изменят это, сделав страхование более актуальным, персонализированным и гибким.

Телематика – это технология на базе оборудования или мобильных телефонов для мониторинга таких данных, как местоположение автомобиля, расход топлива и поведение водителя. На основе данных, предоставляемых телематическими решениями, страховщики могут предоставлять своим клиентам услуги автострахования (UBI) на основе использования, например, Pay-as-you-drive или Pay-how-you-drive.

Мы в Cachet твердо убеждены в том, что стоимость страховки должна определяться исходя из ваших реальных привычек вождения, а не только ваших демографических данных или истории страховых случаев. Мы рады сообщить, что движемся в правильном направлении и уже внедряем такие функции, как измерение времени вождения и поведения водителя с помощью новой панели инструментов приложения Cachet. Это позволяет нам предлагать нашим клиентам индивидуальное страхование вместо выдачи стандартных страховых полисов.

Такая гибкость особенно ценится клиентами, которым не требуется одно и то же страховое покрытие каждый день в году. Например:

– Водители такси, работающие неполный рабочий день, которым нужна страховка такси Каско несколько дней в неделю, а не все время,

– Коллекционеры автомобилей, которые ездят на некоторых своих машинах несколько дней в месяц,

– Студенты, которые водят машину только по возвращении в родной город и т. д.